- Produit d’épargne et de prévoyance apprécié des expatriés français.
- Offre des avantages fiscaux sur les plus-values et la succession.
- Accès à des supports performants : ETF, Private Equity, actions.
- Frais réduits, avec certaines offres sans frais de transaction.
- Possibilité de débloquer des fonds à tout moment en cas de besoin.
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Comprendre l’assurance vie : définitions et idées reçues
L’assurance vie est un outil financier flexible qui répond à plusieurs de vos objectifs d’épargne à long terme. Elle vous permet d’investir dans une variété de supports tels que les ETF, SCPI, et fonds monétaires. Vous pouvez gérer vos investissements en ligne, effectuer des dépôts, vendre des supports et retirer de l’argent à votre convenance. En termes de fiscalité, les plus-values sont imposées uniquement sur la part des intérêts lors des retraits. Après huit ans, vous bénéficiez d’un prélèvement forfaitaire libératoire réduit, surtout si vous êtes résident en France. Pour la transmission de capital, l’assurance vie offre des avantages fiscaux avec une exonération partielle des droits de succession jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire. La clause bénéficiaire vous permet de désigner précisément qui recevra les fonds, garantissant ainsi une transmission conforme à vos souhaits.
Démystifier l’assurance vie: fausses idées et réalités
- Disponibilité des fonds : Contrairement aux idées reçues, vos fonds ne sont pas bloqués pendant 8 ans. Vous pouvez effectuer des retraits partiels ou totaux à tout moment.
- Flexibilité des investissements : Vous avez la liberté de diversifier vos placements en combinant actions, fonds en euros, unités de compte et immobilier dans un seul contrat.
- Multiples contrats : Rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs contrats pour optimiser la diversification et bénéficier de la garantie des dépôts de 70 000 € par assureur et par client.
- Gestion active : Vous pouvez ajuster votre portefeuille après souscription, en vendant ou achetant des unités de compte selon vos besoins.
Large éventail de supports financiers pour investir (Note 4 sur 5)
- Les contrats monosupport en euros : placement sécurisé avec un rendement modeste.
- Les contrats multisupports : combinent fonds euros, actifs financiers et immobiliers. Potentiellement plus rentables mais volatils.
Les atouts des fonds en euros
Fonds en euros : une option sécurisée pour les investisseurs prudents. Ces fonds sont présents dans les contrats monosupport et multisupports, offrant un rendement annuel net de frais de gestion. En cas de faillite de l’assureur, un fonds de garantie assure chaque souscripteur jusqu’à 70 000 €, garantissant ainsi la sécurité du capital. Les assureurs redistribuent 85% des bénéfices financiers et 90% des bénéfices techniques, offrant une garantie de rendement, bien que modérée.
Les investissements en actions
Investir dans des actions via votre assurance vie offre une possibilité de croissance grâce aux marchés boursiers. Cependant, le risque et la volatilité sont plus élevés, avec des fluctuations importantes possibles. Pour atténuer ces risques, adoptez la stratégie DCA (Dollar Cost Averaging) qui lisse les investissements sur le long terme.
Les fonds négociés en bourse (ETF)
- Les ETF permettent d’investir dans un large éventail d’actions et d’obligations, diversifiant ainsi les risques.
- Ils sont prisés pour leurs frais de gestion faibles, leur transparence et leur facilité d’achat et de vente.
- Les ETF répliquent la performance d’un indice, comme l’ETF MSCI World qui inclut plus de 1 600 actions mondiales.
- Parmi les actions principales: Apple, Microsoft, Amazon, Alphabet et Tesla.
- Performance moyenne annuelle: environ 10% sur cinq ans. (Les performances passées ne garantissent pas les performances futures.)
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPIs)
- Investir dans l’immobilier locatif via des SCPIs permet de recevoir des revenus réguliers.
- Profitez d’une mise en relation avec des experts pour investir en SCPI depuis l’étranger.
- Accédez aux conseillers financiers recommandés par la communauté d’Immoneos.
Les SCI (sociétés civiles immobilières)
Les SCI (Sociétés Civiles Immobilières) sont une option intéressante pour les non-résidents souhaitant investir dans l’immobilier. Elles se distinguent par leur flexibilité en matière de gestion et de stratégie d’investissement, offrant ainsi une plus grande liberté par rapport aux autres options.
Les fonds de capital-investissement
Choisir une assurance vie nécessite une attention particulière. Les options d’investissement varient selon les contrats. Certains proposent une large gamme de supports financiers comme les fonds actions, les fonds immobiliers ou les ETF. Il est crucial de comparer les contrats avant de s’engager, car un transfert ultérieur est souvent impossible. L’analyse des supports disponibles est essentielle pour un portefeuille diversifié et aligné sur vos objectifs. Le rendement dépendra de votre stratégie d’investissement et de la répartition entre fonds euros et unités de compte.
#3: Fiscalité de l’assurance vie pour non-résidents (Note 4 sur 5)
- Pas d’impôts tant que vous ne procédez à aucun rachat.
- Les prélèvements forfaitaires varient selon l’âge du contrat lors du rachat :
- 35% pour moins de 4 ans,
- 15% entre 4 et 8 ans,
- 7,5% après 8 ans.
- Pour les versements après le 27 septembre 2017 :
- 12,8% pour contrats de moins de 8 ans,
- 7,5% au prorata pour plus de 8 ans.
- Vérifiez la convention fiscale entre la France et votre pays de résidence pour éviter la double imposition.
- Présentez une attestation fiscale de votre pays pour prouver votre non-résidence fiscale en France.
- Consultez des experts pour naviguer dans la complexité de la fiscalité des non-résidents.
Succession et transmission de patrimoine (note 5 sur 5)
L’assurance vie offre un atout majeur pour votre succession grâce à ses avantages fiscaux. Vous pouvez transmettre jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sans taxation, selon l’art. 990 I du CGI. Au-delà, un prélèvement de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 €, et 31,25 % au-delà. Ces conditions sont idéales pour des bénéficiaires non apparentés, qui évitent ainsi jusqu’à 60 % de droits de succession. Pour les versements après 70 ans, un abattement de 30 500 € est possible, avec une exonération totale des plus-values. Si vous ou votre bénéficiaire ne résidez pas en France, les primes versées avant 70 ans restent non imposées, et après 70 ans, elles sont exonérées de droits de succession.
#5: Coût de l’assurance vie (note 3 sur 5)
- Réduction des frais : Les frais d’entrée ont été éliminés dans les nouvelles assurances vie.
- Frais annuels réduits : Désormais plafonnés à 0,9%, bien plus bas qu’auparavant.
- Rendements des SCPIs : Peut atteindre jusqu’à 100%, maximisant les gains.
- Note d’évaluation : 3 sur 5, une amélioration notable par rapport au passé.
Comment souscrire une assurance vie en tant que non-résident ?
Pour ouvrir une assurance vie non-résidents, deux options s’offrent à vous. Vous pouvez souscrire avant votre départ de France ou depuis l’étranger avec l’aide d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine. Ce dernier vous propose une étude personnalisée selon votre pays d’expatriation. L’assurance vie représente une solution idéale pour sécuriser votre épargne à long terme et ajuster votre stratégie patrimoniale. Elle offre une diversité d’options d’investissement. Toutefois, vérifiez la fiscalité applicable dans votre pays de résidence, car les intérêts peuvent être taxés différemment. Assurez-vous de choisir un conseiller impartial pour des conseils adaptés à votre situation.